三、我國光伏組件質量保險的現狀

光伏組件性能與質量保險是為專門為光伏企業設計 的，是保障光伏產品提供商對產品需求方因產品本身的質量及性能問題導致的應對產品購買方賠償的責任的險種，與此同時，一旦光伏組件企業倒閉，保險公司可以代替投保企業承擔維修和更換出問題組件的義務，保障買家利益不受損害。

隨著我國光伏產業的發展、國內光伏應用規模的不斷擴大以及更多購買商對于光伏組件產品質量保證期限的要求，我國的保險公司在分析和研究海外光伏組件產品質量保證保險的基礎上已開發了國內首款“25年期光伏組件質量及性能保險”產品。

首先，該產品與傳統的傳品質量保證保險相比較具有很大的優越性。傳統的產品質量保證保險為一年期保險，在實際應用中，保險公司可能會因為某一年賠付率過高在下一年度增加保險費率或拒絕續保，使光伏企業在產品質量保證方面得不到充分的保障。而“25年期光伏組件質量及性能保險”是一次性投保，保險期限長達25年，且不可撤銷，完全規避了傳統險種的漏洞。

其次，該產品為國內光伏企業能夠提供更多的優惠與便捷。我國光伏組件產品在與海外買家進行買賣活動時，按照國際慣例海外買家都會提出購買光伏組件產品質量保險的要求，且要求產品質量保證期限長達25年，由于之前國內保險市場上沒有能夠滿足條件的保險產品，大部分光伏企業都是在國外購買相應的保險，但國外的保險產品往往設有多項較高的免賠，費率也很高，且理賠非常麻煩。而這款“25年期光伏組件質量及性能保險”作為我國保險市場上目前唯一一款光伏組件產品的針對性險種，其在費率，方案設計中與國外保險產品相比有很大的優惠條件，且理賠方便。這也解決了我國光伏企業在產品銷售中面臨的一個問題，對我國的光伏企業來說可謂是“雪中送炭”。

另外我國光伏企業在投保光伏組件產品質量保證保險的同時，還可以對企業自有的財產（建筑物、構筑物、機器設備）投保企業財產保險和機器設備損壞保險，給企業的員工投保人身意外傷害綜合保險。通過購買保險的方式全面轉移企業的產品、財產和人員風險，確保企業在遇到風險事故時能通過保險得到及時的經濟補償，使企業盡快恢復生產。

四、光伏組件質量保險保險費率及保險費

由于光伏組件產品的特殊性，其保險費率較其他一般險種較高。目前市場上，以企業投保產品的銷售金額為基礎計算保險費，保險費率在5‰-10‰之間。在投保具體操作中，可根據投保企業產品的風險狀況、性能和其規模進行增減，盡可能減少投保企業的費用負擔。

另外，我國光伏企業一般會按照銷售額的10‰計提質量準備金，留在公司準備金賬戶。企業可以用這部分費用辦理光伏產品質量保險，通過保險的方式轉移風險。

五、我省光伏組件質量保險的操作思路

光伏組件質量保險具有一定的專業性和復雜性，企業在辦理保險時，由于保險公司理賠服務的差異化、保險費率的市場化、保險條款的個性化和復雜化等因素的增多，給企業選擇保險公司、保險條款、保險費率、理賠服務帶來了一定的難度。因此，為了增強企業投保的科學性、專業性，消除保險中的信息不對稱現象，建議企業引入保險經紀人機制，依托保險經紀人的專業優勢對保險事務進行安排和管理。

保險經紀人是投保人的風險管理顧問、保險律師，接受投保人的委托，代表投保人的利益，為投保人提供防災減損、風險評估、風險管理咨詢服務；協助投保人設計和完善保險方案；選擇保險公司、安排保險并幫助投保人進行索賠等一系列服務。我國的保險經紀行業雖然僅有十余年的歷史，但已逐漸發展成為保障客戶利益、規范保險市場、促進保險業健康發展的重要力量。目前我國及我省許多重點建設工程、大型企業、政府項目都聘請專業的保險經紀人提供風險管理服務。

我中匯國際保險經紀有限公司是我省光伏聯盟的唯一風險管理與保險業成員企業，有責任和義務為會員企業提供全面的風險管理服務和保險服務，并提供以下操作思路：

1、將光伏產品質量保險相關資料在光伏聯盟內刊上進行登載，進行前期宣導，讓會員單位了解光伏保險相關信息；

2、光伏聯盟在召集會員企業組織相關活動時，我公司可以就光伏保險相關知識進行宣講，和企業進行互動交流，了解企業實際需求；

3、對我省的光伏企業進行調研，搜集和整理我省光伏企業的相關信息，全面了解目前我省光伏企業的發展及風險狀況、銷售規模等信息，提交調研方案；

4、在調研的基礎上，和保險公司溝通具體承保方案、保險費率、保險條款，制作具體的保險實施方案；

5、在方案完善后，可將詳細方案報省工信廳，爭取省廳的支持，上升到政策層面，以便在系統內全面開展；

6、在得到省廳的支持后，可聯合并接受省工信廳和光伏企業聯盟的授權委托，建立“陜西省光伏企業光伏組件質量與性能保險小組”，全面負責此項工作的開展，并向各會員企業下發文件，明確此項工作的重要性和必要性以及具體的操作方法。由我司作為我省光伏企業光伏組件質量與性能保險的保險經紀服務單位，協助我省的光伏企業統一辦理投保手續，并提供后續的保險經紀服務。